住宅ローンを借り換えして、支払総額が５０万円ほど減った話−１

先日、住宅ローンの借り換えが完了しました。

それで少なからずメリットを感じているので、借り換えすることになった経緯と実際の進捗を書いていこうと思います。

住宅ローン借り換えをしようか悩んでいる方、借り換えのメリットはわかっているのに手続きが不安で二の足を踏んでいる方などの参考になれば幸いです。

住宅ローン借換で数百万のメリットが出るケースもあるらしい

２０２３年の１２月くらいからだったと思います。

いつものように学長のライブを聞き流していたところ、

なんてコメントを学長が読み上げてらっしゃったんです。

ちょっと今過去のライブを探してみたんですが、２０２３．１２．４のライブに似たようなお話が出ていました。

こちらの動画の53:56時点から、住宅ローン借り換えに関するコメントに学長が答えてらっしゃいます。

こんな話を幾度となく聞いているうちに、

と思い始めてました。

今の銀行に金利を下げてもらう手もある

更にいろいろと話を聞いていくうちに、

ということがわかってきました。

上記のお話は学長ライブの中でも何度も出てきますが、リベシティの住民の方ならノウハウ図書館の「元銀行員イースト」さんの記事が非常に参考になります。

リベシティ住民でない方は見ることができませんが、住民の方は一度見てみてください。

さて、こちらのノウハウによると、

ということです。

言われてみれば「なるほどなー」って感じですごーく納得ですｗ

住信ＳＢＩネット銀行でシミュレーションしてみた

というわけで、やる気が漲ってきているタイマムシンでしたが、借り換えでちゃんとメリットが出るのかどうか、一応事前に調べてみることにしました。

借り換え先候補は、自分が口座を持っている中で一番金利が安かった「住信ＳＢＩネット銀行」です。

借り換え後の金利は０．３２％（審査結果によっては上乗せあり）ということでした。これはこの記事を書いている時点（2024.9）でも変わりありません。

借り換え前のタイマムシンの住宅ローンは、以下の通りでした。

もともと金利は高いというわけでもなく、借入総額も大きくはないので、そこまで期待できないのかなーと思いながらシミュレーションしてみた結果がこちらです。

あくまでざっくり計算ですが、融資手数料等を差し引いた、借り換えメリット総額が８０万超えです。

ってのが正直な感想です。

残債１３００万程度でこれだけメリットがでるんだから、残債が多い（住宅ローンなら３〜４０００万とかあっても普通ですよね）人とか、あるいは今の金利がもっと高い人なんかは相当メリットが出るはずです。

数百万ってのも全然大げさではないんだなーって感じでした。

仮審査を申し込んでみた（2024.1.14）

借り換えメリットが決して小さくないことがわかりましたので、仮審査を申し込んでみました。

仮審査の際には、一般的な個人情報や年収の他に、勤務先の情報（所在地や業種・規模など）を入力することになります。

そして借り換えなので当然ですが、現在の借入先と借入金額、そして新たに借入したい金額も入力します。

僕の場合は

ってな感じで入力してました。

過去のメールを確認したら、１／１４に「仮審査申し込み受付のお知らせ」が届いてましたので、その日に申し込みしたんだと思います。

んで、１／１６には「仮審査終了のお知らせ」が届いてましたので、仮審査にかかった時間は２日間だけです。このあたりは人によって違うかもしれません。

今の銀行に金利交渉してみた（2024.2.2）

仮審査は無事に通過したので、審査結果とシミュレーション結果を持って、現在借りている銀行（関西みらい銀行）に金利交渉してみました。

いきなり窓口行こうかとも思ったんですが、ネット検索すると

「住宅ローン専用ダイヤル」

なるものがありましたので、電話してみました。

ですが、こちらは新規で住宅ローンを借りる人向けの窓口で、すでに借りている人の窓口は別とのことでした。

そしてその窓口は平日しかやってないとのことｗ

しょーがないので、仕事中平日に電話して、来店予約しました。

そしてわざわざ休暇を取ってｗ、窓口にて

ってな感じで、必要なジャブは打ってきましたｗ

で、待つこと２週間程度。

と、借り換える気マンマンなのがモロバレな対応を取って、このときのやりとりは終わりました。

というわけで、

「今の銀行に金利を下げてもらう作戦」

は、あえなく失敗ですｗ

本審査を申し込んでみた（2024.5.25）

金利引下げ交渉が見事に失敗したので、もうあとは本審査を申し込むしかなくなったわけですが、実際に申し込みしたのは５／２５のことでした。

なぜ３ヶ月以上も空いてしまったかというと、この前後から結婚の話を進めていたからです。

などなど、決めること・することが無数にあり、しばらく住宅ローン手続きはうっちゃってた感じですｗ

皆さんにはどーでもいい事でしょうが、同居は３／８から開始し、入籍は３／２０に実施しました。

あ、ちなみに結婚式は二人とも一切やるつもりがありませんでした。

二人ともですよ。僕だけじゃないですよ。二人ともしなくて良かったんですｗ

そして購入した結婚指輪、せっかく新婚旅行の１週間前に届いたのに、旅行に持って行くの忘れたのはナイショですｗ

そして、僕がうだうだやってるその間、ＳＢＩネット銀行から

「正式審査のお手続きでお困りのことはありませんか？」

って感じの題名がついたメールがいっぱい届いてました。

うん、わかってるって、急かさないでｗ

借入申込書記入（2024.4.27）

仮審査通過の連絡からしばらくあと、ＳＢＩネット銀行から本審査申し込み書一式が届きました。

３ヶ月ほど放置していたのですが、幸い行方不明になることもなくｗ，机を探したらすぐに見つかりましたので、とりあえず申込書を記入してみました（4/27）。

仮審査申込時に入力した借入金額等がそのまま印字されてるんですが、この間も返済は進んでいるので、残債の金額は少しずれてきています。

まあ借りるのに手数料もかかるし、手出しが減っていいかー、って感じです。その分借り換え後の残債は増えることになりますがｗ

書類一式の中の「お手続きガイド」に、流れと必要書類が記載されていましたので、参考に載せておきます。

このガイドを見る限り、団信も同時に申し込みしないといけないので（住宅ローンでは当たり前ではありますが）、５ページの案内に従って告知と申し込みも実施しました。

必要書類の準備

ガイド２〜４ページに必要書類が載っています。

僕の場合は、

の６つが必要でした。

納税証明書の取得（オンライン申請）

このうち厄介そうなのは「③納税証明書」だけです。

なのでそれから取り組むことにしました。

入手先に「所轄の税務署」なんて書いてあるので、

なんて一瞬思ったんですが、調べてみたらオンラインでも申請できるようです。

納税証明書の交付請求について

僕はマイナンバーカードをすでに持っているし、確定申告も毎年電子申告しているので、多分オンライン申請できるはず。

なのですが、申告作業そのものは税理士さんに任せちゃってるので、パスワードがわかりませんｗ

というわけで、情けない話ですが税理士事務所にメールして教えてもらいました。

そしてすかさず1Passwordに記録。これで今後は問い合わせせずに済みます。

税理士さんは、

「委任状書いてくれたらこっちで手続き代行しますよー」

とも言ってくれたんですが、せっかくなので自分でやってみることにしました。

入力方法については、行政が作ったシステムなんで、民間の申し込みサイトよりだいぶ不親切で、直感的にわからない部分はあるんですが、ある程度慣れた人ならなんとかなるかなって感じでした。オンライン証券会社の口座開設を自分でできるくらいの人なら多分大丈夫です。

Chromeに対応してなくて、Safariでアクセスする必要があるとこなんかも、行政って感じですねｗ

申請の際にマイナンバーカードの情報を読取る必要があるんですが、これもスマホで読み取って連動できるので、大した問題ではないです。こーゆーとこ、一昔前はカードリーダーが必要だったんですが、いい時代になりましたｗ

今回は入力方法の記録は取ってなかったんですが、また次回取得する機会があれば方法も記録しておこうと思います。

で、入力した内容にちょっとだけ不備があったらしく、後日税務署から電話かかってきたりしましたが、ちょっとした確認だけで済みました。

ちなみに先方が電話してくれるだいぶ前、僕が入力した翌日くらいに、確認のメールは届いてたみたいです。

でもそれが届いてたのが入力サイトのメッセージボックス内。誰が気づくんだそんなもんｗ

で、電話での確認から２週間後くらいに、納税証明書が郵送されてきました。

他の書類はそれまでに全部揃ってたんで、本審査書類一式を送付しました。

これが５／２７くらいです。５／２９には受領完了通知がメールで届いていました。

まだまだ途中ですが、長くなってきましたのでこの辺で前半終了とします。

後半についてはこちらをどうぞ。

住宅ローンを借り換えして、支払総額が５０万円ほど減った話ー２ 前回のお話の続きです。 https://www.taimamushin.com/mortgage-loan/ 前回は、...

住宅ローン一括比較サイト「モゲチェック」の紹介

僕は決め打ちで住信ＳＢＩネット銀行に申し込みしてしまったのですが、今から思えばこれはあまりいい行動ではありませんでした（大失敗ではないんですが）。

あとからこれを知って若干後悔したんですが、モゲチェックというサイトで住宅ローンの一括比較が可能です。

こちらで現在の状況（借入額やユーザーの個人属性など）を入力すると、借りられる中で最も金利の低い銀行を紹介してくれる、というサービスということです。

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モゲチェック側の利益は金融機関側からの報酬になりますので、ユーザー側は無料で使えます。これから借入、または借り換えしようとしている方は、利用してみることをおすすめします。

僕もこれで探していれば、どうやら０．２９８％とかが見つかったっぽいですｗ

編集後記

ただいま、ウチの家の外壁を塗り替え作業中です。

もともとはクリーム色とこげ茶色の組み合わせだったのですが、塗替え後はグリーン系の色になる予定です。

ホントは築１０年を超えたくらいで塗り替えしようと思ってたのですが、残念なことに想定より若干早い施工となってしまいました。

その辺の経緯もそのうち書いていこうと思います。

それではまた。